Mikä on luottoluokitus ja mistä se muodostuu?
-
Luottoluokitus antaa tietoa yrityksen maksukyvystä ja luottoriskistä. Luottoluokitus lasketaan luottoluokituspisteiden perusteella vuosittain tilinpäätöstietojen julkaisun yhteydessä. Luottoluokitustiedot Finderiin tarjoaa Valuatum.
-
Luottoluokituspisteet (1-100) kuvaavat tilinpäätöstietoihin perustuvaa yrityksen luottokelpoisuutta ja konkurssiriskiä kunkin vuoden osalta suhteessa 200 000:een suomalaiseen osakeyhtiöön.
-
Esimerkiksi luottoluokituspisteiden arvo 85 kuvastaa sitä, että kyseisenä vuonna 85 % yrityksistä on saanut korkeamman konkurssiriskin ja 15 % pienemmän konkurssiriskin.
-
-
Luottoluokituspisteet muunnetaan luottoluokiksi (C-AAA) vertaamalla yrityksen luottoluokituspisteitä kaikkien osakeyhtiöiden keskiarvoon pitkällä aikavälillä. Mitä suurempi ero keskiarvoon, sitä korkeampi tai matalampi luokitus. Suurin osa yrityksistä saa luottopisteiden perusteella keskitason luokituksen.
Luottoluokitus ja selitteet:
Mitä yrityksen riskitaso tarkoittaa?
-
Riskitaso kuvaa yrityksen maksukykyyn liittyvää luottoriskiä. Se perustuu Intrumilla perinnässä oleviin riidattomiin saataviin sekä yritysten kokoon. Riskitaso heijastaa osaltaan yritysten taloudellista tilaa.
-
Sen perusteella voi nopeasti tunnistaa, kannattaako luottoriskeiltä suojautumista lisätä esimerkiksi maksuehtojen muutoksilla tai luoton myöntämisen ylärajaa muuttamalla. Lisäksi sitä voidaan hyödyntää esimerkiksi myynnin kohdistamisessa maksukykyisille asiakkaille.
-
Yritykset luokitellaan riskiluokkiin välille 1 (matalin luottoriski) – 5 (korkein luottoriski). Riskiluokitus on suhdeluku, joten se mahdollistaa vertailun eri kokoisiin yrityksiin. Riskiluokat päivittyvät päivittäin.
Riskiluokat:
1. Ei perintäsaatavia = ei luottoriskiä
2. Ei merkittäviä perintäsaatavia = ei luottoriskiä
3. Jonkin verran perintäsaatavia = kohonnut luottoriski
4. Merkittäviä perintäsaatavia = suuri luottoriski
5. Ei luottokelpoinen = yritys on konkurssissa, saneerauksessa, selvitystilassa tai lopettanut liiketoimintansa
Mitä yrityksen perintätiedot ovat?
Yrityksen perintätiedot ovat euro- ja kappalemääräinen summa Intrumin perintärekisteriin rekisteröidyistä, avoimista ja maksetuista riidattomista saatavista viimeisen puolen vuoden (6kk) ajalta. Perintään siirretyt saatavat ovat ensimmäinen merkki yritysten mahdollisista taloudellisista haasteista. Ne näkyvät jo huomattavasti ennen kuin esim. maksuhäiriömerkinnät tai konkurssiin ajautumiset.
Täten perintätietojen aktiivinen seuraaminen mahdollistaa tehokkaan ja ennakoivan luottoriskeiltä suojautumisen esimerkiksi maksuehtoja muuttamalla. Tieto perinnässä olevasta saatavasta päivittyy päivittäin, ja säilyy luottotietorekisterissä kuusi kuukautta.
Miten yrityksen perintätietoa tulisi tulkita?
Perintätiedosta voidaan päätellä yrityksen mahdolliset vaikeudet selvitä juoksevista kuluistaan jo ennen, kuin maksuvaikeudet muuttuvat maksuhäiriömerkinnöiksi tai jopa konkurssihakemukseksi. Kassavirtaongelma ja luottoriski on todellinen, mikäli perintäsaatavia alkaa kertymään useita, niiden summat ovat korkeita esimerkiksi suhteessa yrityksen kokoon, tai jos perintään siirtyneitä laskuja ei ole lyhennetty.
Perintäsaatavan suuruutta kannattaa aina verrata yrityksen kokoon ja muihin taloudellisiin mittareihin, sekä kiinnittää huomioita maksuviiveiden säännöllisyyteen, muutoksiin sekä jo lyhennettyjen saatavien määrään.
Perintätieto ennakoi tehokkaasti yrityksen talousvaikeuksia, varsinkin jos perintäsaatavia on määrällisesti paljon. Maksu- ja sopimusehtojen päivittämistä on syytä harkita, jos perintäsaatavat suhteessa yrityksen taloudelliseen tilanteeseen ovat merkittäviä.
Kun perintädatan perusteella on kyetty ennakoimaan yrityksen taloudellisia vaikeuksia, voidaan turvata oman saatavan kotiuttaminen tarvittavilla toimilla. Siinä vaiheessa, kun perintäsaatava etenee maksuhäiriöksi, ovat usein kaikki velkojat perimässä saataviaan ja saatavan kotiuttaminen on vaikeaa.
Miksi luottotietoja kannattaa tarkistaa?
Yrityksen luottotietojen tarkistuksen tulisi olla vakiintunut osa vastuullista luotonantoa, oli kyseessä sitten laskulla myynti tai yhteistyökumppanin taustan tarkistus. Kun tarkistat yritysasiakkaasi maksukyvyn, tiedät kenelle kannattaa myydä luotolla ja minkälaisin ehdoin. Luottotietojen tarkistus tukee siis myös myynnin tehostamista.
Luottotietoja kannattaa tutkia ennen yhteistyöhön sitoutumista, sekä hyödyntää aktiivisesti jatkuvien asiakkuuksien ja kumppanuuksien osalta. Yleisimmät luottokauppaan liittyvät riskit toteutuvat silloin, kun asiakasta ei tunneta.